房贷新政之购房有道：提前还贷未必划算

蓝色幽默2014

距离央行、银监会联合松绑楼市“限贷”的新政策出台已过去近1个月，期间，一、二线城市的楼市成交量回暖，二手房签约量也开始激增。日前，搜房网一项关于“限贷”松绑的调查显示，有46%的人表示“首套房贷结清再贷算首套”对其影响最大；还有50%的人认为后期房价会上涨；39%的人则表示“近期会加紧出手卖房”。

购房首付和利率的现实状况如何？组合贷是否划算？《经济参考报》记者就此进行了深入采访。

提前还贷未必划算

按照“认贷不认房”的按揭贷款新政，若要享受首套房30%首付比例和可能申请到的折扣利率，那么必须先结清原有的首套房贷款。为此，《经济参考报》从北京多家商业银行支行了解到，这段时间考虑或已在办理提前还贷的客户的确不少“我们几乎每天都能接到咨询提前还贷需要办理什么手续的电话，这些客户普遍想重新申请贷款购买新房。”建行某支行客户经理表示。

通常，大多数借款人会选择等额本息还款方式，即每月还款一样多；少部分采取等额本金还款方式，在初期还款较多，以后每月按一定比例递减，前期还款压力大，后期相对轻松。

那么，提前申请还贷需要些什么手续呢？记者咨询获悉，贷款客户可与之前经办贷款的网点先电话联系，预约办理时间；办理时需带身份证、贷款合同、存折等材料，一般两个星期左右就可以办完。

不过，值得一提的是，“提前还贷有可能涉及到收取一定比例的违约金，贷款客户需要仔细了解贷款合同，看合同上是否提到支付违约金和比例。各家银行都不一样。”上述客户经理提醒。

据了解，违约金收取规则通常以“贷款是否满一年而提前还款”为界，贷款不满一年的提前还贷通常要收取一定比例违约金；贷款满一年的提前还贷，工、农、中、广发、光大、浦发等银行不收取违约金。

另外，民生证券分析师邢华秀指出，如果提前还贷再重新贷款购房是为了投资，那么目前来看不一定划算。以首付30万元，贷款10年期70万元为例，月供7966元，10年利息总额高达25.6万元，加上3%的契税等费用，100万元的房子购房总成本接近130万元。

而最新发布的9月百城价格指数显示，百城住宅均价同比仅涨了1.12%。按这一涨幅计算，10年后房价不到112万元，投资10年甚至还亏损10多万元，如此一来，还不如选择购买一些收益较好的理财产品作为投资。